文 | Hubert

开篇

有一个好消息，我们即将迎来新的一年——2023年；

(资料图片仅供参考)

但是，还有一个坏消息，自2023年起传统的T0理财要退出市场了。

稍微解释一下，T0理财对标货币基金，是一种非常棒的闲钱理财产品，购买当日起息、赎回实时到账；

2023年后，T0理财全面退出，产品规则改为购买下一个工作日起息、普通赎回下一个工作日到账、快速赎回实时到账但限额1万元。

特别强调一下，是工作日，周末和节假日不算在内，比方说周五取钱要下周一到账。

（估计大家都知道这事儿，不知道就去咨询银行理财经理）

唠叨就到这，下面进入正题：怎么办？

布局

一个货币基金赎回实时限额1万，那买10个货币基金甚至100个货币基金，限额问题不就解决了！

就是这么简单粗暴。

但是分100次购买或者赎回货币基金得多少时间啊，手工购买太难了。

银行替我们解决了这个问题。

平安银行闲钱宝

据公开介绍，闲钱宝精选优质货币基金，每只货币基金支持1万元快赎额度，总体最多30万快赎额度，极速到账。后续不断新增产品，直至增加至50万快赎额度。

也就是说一次购买30只货币基金，后续升级为一次性购买50只货币基金。

（说不定什么时候就升级到100、200甚至更多呢）

那么，产品收益怎么样？

2.089%是当前30个产品的最高七日年化收益率，打开产品明细，最低的一只货币基金收益率约为1.325%。

粗略计算，30只产品平均收益率约为（1.325+2.089）/2=1.707%。

坦白说收益一般般，不过很好的解决了流动性问题。

招商银行也有类似的产品叫做朝朝盈2号，下有60个货币基金，因此快速赎回额度高达60万，当前七日年化收益率1.18%-2.09%，毛估估平均收益率1.635%。

回首

在余额宝问世以前，想必大多数朋友对理财都没什么概念，闲置资金几乎处于零收益的状态。

如果说资金的收益也算是一种品质，那么现在应该是处于“由奢入俭难”的状态——习惯了高收益，无法接受低收益。

而事实是，现在正处于低利率时代。

假如我们不追求流动性，我们可以挑选一只收益最高的现金管理类理财产品，而当我们需要流动性，那我们不得不放弃一些收益。

现在的情况是，货币基金收益普遍比较低，而银行现金管理类理财收益较高。

招商银行有一个产品组合叫做朝朝宝，平安银行有一个产品组合叫做灵活宝，采用的都是一键购买五只旗下理财子公司T+1理财产品的策略，同时具备免赎回支付/转账/还款的功能。

这种类型的产品组合，未来都有可能扩充产品数量以满足金额更大的流动性需求，产品组合涵盖的类型也会越来越多。

另一方面，银行有更好的存款产品——存一天算一天利息，满7天收益更高！

比如：

平安银行的日日生金，一天利率1.12%、7天利率1.9%；

招商银行的通知存款，一天利率0.45%、7天利率1%；

其他银行也有类似存款，大同小异。

银行通知存款示例

坏消息是，有的产品已经停止签约——好产品不等人，关键是在早些时候这种产品没什么人关注，因为比不过T0理财。

未来

世事变化无常，现在不起眼的产品，将来可能就是“奢求”。

诸如现在银行理财亏损的不计其数，很多投资者都赎回理财购买存款产品，大额存单一票难求，收益也是越来越低。

有鉴于此，分享几个存款产品给大家做参考：

一个是五年期大额存单，利率3.85%可转让；

一个是五年期定期存款，利率3.75%不可转让，50元起存，加送2.5%年化积分奖励（综合计算收益率约4.25%）；

还有半年、一年期存款，也可以领取积分奖励（积分兑好物，如超市卡或微信立减金）。